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商业医疗保险有什么疾病(商业医疗险到底是个啥)

2021-08-13 14:15:42 投稿人 : admin 围观 : 评论

说起商业医疗险也许大家很陌生,但是说起百万医疗险相信很多人都听说过。大家好我是汤老师,之前我已经和大家聊过保险四大天王里的意外和重疾了没有看过的朋友可以去翻看,今天我将跟大家分享第三位天王医疗险的相关知识。

商业医疗保险有什么疾病

一、商业医疗保险什么作用

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分,是单位和个人自愿参加的。对被保险人治疗疾病时产生的合理必要医疗费用损失进行补偿的险种。看到没她和重疾的区别前者是报销补偿、后者是赔付。

二、商业医疗保险的种类及特点

1、百万医疗险

这个应该是商业医疗险中最有名的一款保险了,相信大多数朋友都有购买。该险种是从2015年开始出现在人们的视线中的,现在基本上每家公司都有自己的百万医疗险。其特点“保费低、保障全”多为一年期产品,能对医保不能报销的部分进行进一步报销。年度最高报销额度可达600万元只要身体健康且年龄在投保范围内即可购买。其缺点是保费会随着年龄的变化而有所变化、有些公司的产品不能保证续保,多数有免赔额限制。

由于之前各大保险公司为了自身利益开发出很多不符合要求的产品如保证终身续保的产品,于是2021年1月银保监会下发了“规范短期健康险”的政策从年5月1日开始所有保险公司的不符合要求的产品均已停售。目前市场是最长续保年限的产品有续保20年的。

2、小额医疗险

此类型产品其特点是保障额度大多数在1-2万左右,可以解决小病相关医疗报销问题,价格实惠一年只需要几百元即可且免赔额低或无免赔额,只要身体健康且年龄在投保范围内即可购买。缺点是续保不稳定且由于保障额度较低转嫁风险能力有限。

3、防癌医疗险

此类型产品其主要特点是能让身体素质较差、年龄过高的人群可以购买且多数产品有续保功能。缺点是仅针对癌症相关医疗费用进行报销。

4、高端医疗险

此类型产品主要特点是有超高的保额能自由选择医院并且能享受丰富的医疗服务打破社保报销限制。其缺点是价格高昂适合高端人群且设计较为复杂。

三、如何选择商业医疗险

1、百万医疗

挑选百万医疗时首先注意产品的住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这四大保障内容是否充足。

然后注意产品的免赔额,一般百万医疗险的免赔额多为1万元,也就是经过医保报销后费用超过1万然后减去这个1万免赔额剩下的部分才能报销。如果免赔额越低当然越好,现在市面上也有0免赔的产品不过价格较一般百万医疗险要高。

其次注意该产品是否有续保功能,续保周期越长越好当然还需要注意合同中的相关条款。目前大多数公司的产品都有这个功能,没有的直接PASS。

再者注意是否有癌症特效药/外购药报销,一般医院没有需在外面购买的药就属于外购用药,而抗癌药虽然进入了医保却进不了医院,纳入医保的抗癌药在医院却常常找不到。其根源在于医院对医保费用支出有严格的管控。所以一款好的百万医疗产品外购药责任必须要有。

最后关注是否有增值服务,也就是医疗费用垫付、就医绿色通道、纸质重离子医疗、门诊手术、二次诊疗、在线问诊、多科学联合会诊等。当然这不是重点项目,如果你比较看重服务和就医体验那么最好选择含三种增值服务及以上的产品。

2、小额医疗

挑选小额医疗时首先需看产品的等待期,等待期越短越早享受保障。

其次看产品的免赔额度,额度越低越好如果有0免赔额度的做首要选择。

再者看产品的报销比例,比例越高报的越多一般有经过医保报销的再用小额医疗报销比例会更高,反正则只能报销60%左右。

最后注意报销范围,主要看能不能报销社保外用药和自费药,如果可以首选。反之那很多药就需要自掏腰包了。

注意这几点基本上可以避开所有的坑了。

汤老师个人的观点是经常得感冒、咳嗽这些病的小朋友可以重点考虑这个险种。再者就是可以跟百万医疗作为互补来减少自己的损失。

3、防癌医疗

选择这类产品是首选要看产品报销额度和报销比例,额度和比例越高报的钱越多,一般比例达到100%的作为首选。

其次看产品的续保条件,毕竟抗癌是个持久战。一般前5年是关键期,有的甚至需要10年才能取得胜利。而在这5-10年的过程中你需要一直有钱来提供。当你知道有这个钱来持续的报销才敢放心地去治疗。

再者院外的靶向用药也需要关注,很多抗癌药它没有纳入医保不能报销。还有一些抗癌药在医保定点医院根本买不到。而如果有靶向用药报销这个选项的话就可以找保险公司报销了

最后关注是否有增值服务,也就是医疗费用垫付、就医绿色通道、异地转诊交通费等。当然这不是重点项目,看情况考虑就行。

4、高端医疗

购买此类型产品首先要关注免赔额度,这个上面有讲就不过度赘述。市面上高端医疗险的免赔额度高低不等,在选择时还是秉承免赔额越低越好。

其次要注意是否能够保证续保,毕竟高端医疗险也只是医疗险的一种,它都是一年期的产品。目前市面上有很多说可以续保到七八十岁,但可以续保不等于保证续保这点需要注意。不能保证续保的产品会面临停售的风险,停售了就不能够再买了

再者要注意选择高端医疗时一定要选择一家好的保险公司,因为高端医疗险一般会包含一些额外的增值服务在里面。如专家门诊、专家病房、就医绿色通道、医疗垫付等。这些都对保险公司的综合实力有所要求,同时需要注意这家保险公司的网上系统是否好用,网络医院是否全面覆盖,是否有专人跟进等服务。

最后就要关注其性价比了,通常对于高端国际医疗险价格来说,一般是按年龄段、受保地区、医院级别与保障档次来分的。住院部分是核心必须保的,另外还可扩展至门诊护理、眼科和牙科护理等项目。保障责任差一个字都可能造成极大的差异。

商业医疗保险有什么疾病

啰嗦了这么多也只是写了个大概,如有不正之处还请指教。在今后的文章里我会针对以上四个险种逐一进行详细分析。希望我的文章对您有一定的帮助,只有大家懂得多了买保险时有自己的判断,才能不被别人忽悠。如果您喜欢我的文章请关注我。

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